Banii pe care îi iei de la bancă cu împrumut nu sunt gratis, evident.

Doresc să îți spun cum este formată dobânda și să înțelegi de ce crește, dacă crește la toate băncile, dacă poate să și descrească, cum te poți proteja de acest fenomen, ce poți face când îți crește rata la credit.

Am în minte imaginea a sute de clienți care veneau la bancă, se așezau în fața mea și mă întrebau:

 ”Ce sumă pot lua cel mai mult împrumut la salariul meu?”

Normal că îi întrebam pentru ce au nevoie de bani împrumut pentru a înțelege ce produs de creditare li se potrivește. Cei care puneau această întrebare în majoritatea cazurilor nu aveau o nevoie specifică, ci aveau alte datorii de acoperit și se gândeau să mai rămână cu ceva bani dacă se putea prin mutarea la altă bancă sau accesarea unui nou credit dacă veniturile le permiteau.

Aceștia sunt oamenii care trăiesc rotind datoriile și habar nu au cât de mult îi costă acest comportament haotic legat de bani. Ei văd doar rata, cu cât mai mică cu atât mai bine, indiferent pe câți ani se întinde acel credit.

Evident cu cât este mai lungă perioada de plată a unui împrumut cu atât rata va fi mai mică, dar dobânda totală de plătit va fi mai mare, adică banii pe care îi plătiți băncii pentru că folosiți acei bani.

Din ce este formată dobânda unui credit?

Dobânda este formată din= IRCC  indicele de referință pentru creditele consumatorilor + marja băncii.

Poate vă întrebați de unde acest IRCC când la televizor se tot vorbește de indicele Robor?

Din 2010 a fost folosit Indicele ROBOR,  care a fost înlocuit în calculul dobânzilor variabile cu indicele IRCC.

Robor este încă valabil și utilizat pentru creditele contractate înainte de 2019 sau la creditele Prima Casa, prin urmare la aceste credite dobanda este de regulă calculată așa   Dobanda= Robor (la 3 luni) +marja bancii (fixă)

Să o luăm pe bucăți:

Marja băncii – este parte din venitul băncii, venit din care trebuie să își acopere cheltuielile (de la chirie, la cheltuielile cu salariații, energia electrică și căldură, sisteme informatice, calculatoare și alte instrumente de lucri și multe altele) și la final să rămână cu un profit pentru că altfel închide ușa și pune lacătul pe ea.

IRCC – este un indice care arată prețul banilor pe piață, pentru că banca nu produce bani ci este un intermediar între cei care au bani și cei care au nevoie de ei. Indicele IRCC se calculează zilnic și trimestrial, cel trimestrial ia în calcul media artimetică a ratelor de dobândă zinică a tranzacțiilor interbancare din ultimele 3 luni și este cel care îți va influența rata la credit, banii pe care îi plătești lunar băncii.

IRCC este folosit din luna Mai 2019 și valoarea lui este afișată zilnic de Banca Națională pe site-ul BNR, găsești mai jos în articol un link.

IRCC se aplică pentru creditele de consum, cardurile de credit, descoperiri de cont cu dobânda variabilă, inclusiv credite ipotecare. Excepție fac creditele din programul Prima casă pentru care dobanda este formată și calculată în continuare din indicele Robor + marja băncii care nu depășește 2%.

Indicele IRCC a venit să înlocuiască indicele Robor din calculul dobanzii creditelor.

Diferența dintre cei doi indici stă în modul de calcul și a variabilelor pe care le includ:

ROBOR este un indice care ia in calcul rata medie a dobânzii a creditelor in Ron, acordate pe piața interbancară, este stabilit zilnic de către BNR. Adică este o medie aritmetică a ratei dobânzii cu care primele 10 bănci de pe piață oferă împrumuturi celorlalte instituții bancare în lei, din calcul se exclud extremele, dobânda cea mai mică și cea mai mare.

IRCC ia în calcul zilnic dobânda negociată între bănci pentru atragerea de depozite între ele. Pentru că este calculat și afișat zilnic persoanele care se informează de pe site-ul BNR pot ști din timp când indicele va crește și să își închidă creditele înainte de a plăti dobânzi mari.

Știu, pare complicat, e suficient să știi ce fel de indice este cuprins în calculul dobânzii pe care o plătești și apoi poți urmări evoluția acestuia pe site-ul Băncii Naționale ca să știi din timp când să te aștepți la o creștere de rată și să o prinzi în bugetul tău lunar de cheltuieli.

Citește și articolele:

5 pași ca să îți faci bugetul de cheltuieli, simplu și eficient

Bugetul, restricție sau libertate?

De ce crește dobanda la credit?

Marja băncii va rămâne fixă pe tot parcursul contractului, așa că nu ”banca” îți crește rata la credit, ci piața și ce se întâmplă pe piața interbancară.

De exemplu dacă este o perioadă de inflație și prețurile cresc, dacă lichiditățile din piață scad, dacă există incertitudine fiscală sau politică etc prețul banilor crește – dobânda pentru banii pe care îi folosești crește, banca este doar intermediarul dintre tine și banii pe care i-ai împrumutat.

IRCC crește sau scade după cum se mișcă piața banilor și se actualizează în contractul tău la 3 sau 6 luni. Dacă este o perioadă de inflație în care prețurile cresc la bunuri și produse, și dobânzile cresc, și invers. Când acest indice crește, dobânda totală a creditului crește ca procent și ca valoare, astfel tu ai de plătit mai multi bani pentru același împrumut.

Chiar dacă actualizarea în contractul tău se face la 3 luni, valoarea zilnică o poți vedea pe site-ul Bancii Naționale: BNR Indice de referinta IRCC

Ce poți face când rata la credit crește?

Poate îți dorești să faci o refinanțare la altă bancă, cu o dobândă mai mică, analizează bine ca nu cumva să fie o mișcare greșită.

Dacă banca nouă către care te îndrepți are credit cu dobânda fixă pe perioada creditului și mai ai câțiva ani de restituit poți face această mișcare, DAR dacă dobânda este variabilă vei păți același lucru, după o perioadă rata o să îți crească când se face actualizarea indicelui IRCC.

Poți compara marja băncii, dacă marja băncii la care ai vrea să faci refinanțarea este mai mică cu 1% de exemplu, se va păstra așa. Totuși ia în calcul eventuale alte cheltuieli care ar putea veni cu noul credit (analiză dosar, comision retragere, comision transfer, taxe notariale, taxe de evaluare etc) și vezi dacă are sens mișcarea, probabil că nu.

Fă economie, strânge cureaua și achită mai mulți bani în fiecare lună. Plătește creditul în avans.

Nu uita să faci o cerere de restituire în avans, altfel, doar pentru că tu pui bani mai mulți în contul tău nu înseamnă că ai plătit în avans, banca va lua din cont fix rata lunara conform contractului. Solicită în scris achitarea creditul în avans, fă o cerere și apoi cere un nou scadențar în care să vezi că au dispărut ratele plătite în avans.

Să închei cu concluzii asupra a ceea ce mi-am propus cu acest articol:

Să vedem cum am acoperit tot ce am dorit să îți spun:

cum este formată dobânda și să înțelegi de ce crește –  cred că este clar, partea fixă a băncii numită marjă + indicele Robor sau IRCC după caz care acoperă costul banilor pe care îi folosești – costul este influențat de ce se întâmplă pe piața interbancară și prin urmare crește când banii sunt mai scumpi pe piață.

dacă rata crește la toate băncile – DA, indicele este aplicabil pentru toate băncile în cazul creditelor cu dobândă variabilă. Doar în cazul creditelor cu dobândă fixă această creștere nu se aplică.

dacă poate să și descrească – DA, când pe piață există destule lichidități și costul banilor scade indicele scade, rata ta lunară scade.

cum te poți proteja de acest fenomen – iei credit cu dobândă fixă, închizi creditul cu dobândă variabilă când vezi că IRCC zilnic crește

ce poți face când îți crește rata la credit – am scris în secțiunea de mai sus câteva idei.

Bun, tot ce mi-am propus am atins, sper că a fost ușor de înțeles astfel încât să nu stai cu frica în sân că banca ”face ce vrea” și nu știi la ce să te aștepți.

Recomandări de final:

Închide orice credit de consum cât mai repede și stai departe de datorii.

Dacă faci datorii ai grijă să fie dintre datoriile bune, care produc mai mult câștig decât dobânda pe care o plătești pentru ei.

Educă-te financiar.

Economisește.

Învață să investești și astfel banii tăi vor lucra pentru tine.

Îți recomand să citești și articolele:

Relația mea cu banii și recomandările mele înainte de a lua un credit

Creditele de nevoi personale, între iluzie și realitate

Cumpărătorul compulsiv, relația cu banii și cu datoriile fără sfârșit