Când primim salariu ne comportăm uneori ca un copil care primește o pungă mare cu dulciurile preferate.

Sunt copii care le ascund ca să nu le consume, doar sunt ale lor, vor să rămână așa și din păcate unii nu știu să se bucure de ele. Alții le consumă pe toate cât mai repede, pentru că sunt ale lor și vor să se bucure de ele din plin. Când creștem și primim salariul, sau alte venituri, facem cam ce am fi făcut cu dulciurile când eram copii.

Dar nu mai suntem copii, avem responsabilități și nevoi și dorințe și o cantitate limitată de bani pentru ele.

Cu cât ne organizăm mai bine banii și resursele, cu atât avem șanse să ne bucurăm mai mult cu mai puțin.

Am aici câțiva pași pentru tine. Îi stabilești o dată și apoi mai analizezi subiectul din când în când, îți spun eu când la pasul 5.

Pasul 1. Analizează-ți banii, veniturile și cheltuielile.

V-am mai spus de cei care vor educație financiară ca să știe în ce să investească ca să fie milionari peste noapte, dar cursuri de money magic care să funcționeze nu există, nu vă mai lăsați tentați de astfel de promisiuni.

Porniți de la ziua de azi.

Într-un xls sau pe o foaie de hârtie notați ce bani intră și din ce surse, ce bani ies și pe ce, de la cheltuielile mari cu rata la casă și până la banii de cafea, notați tot.

Așa o să fie clar ce bani ai/aveți și ce faci/faceți cu ei.

Despre venituri și cum să le crești am scris în alte articole, cum ar fi:

3 pași practici ca să ceri o creștere a salariului tău

Este gratis și îți poate aduce mai mulți bani

Vrei să fii mai mult? Fă mai mult !

Dacă muncești pe bani mai puțini decât meriți citește articolul

Pasul 2. Stabilește bugete clare

După un astfel de exercițiu de analiză a cheltuielilor lunare s-ar putea să ai o reacție de genul ”Oooooo, serios?!” când vezi câți bani se duc pe anumite lucruri, și cât reprezintă cheltuiala lunară în venitul total.

De exemplu o să vezi vezi cu cât ți-a crescut rata la credit și că reprezintă 40-50% din venitul tău lunar, sau câți bani merg pe taxi că te trezești târziu, câți bani dai pe mâncarea cumpărată sau comandată pentru că nu ai chef să iei un sandviș cu tine și așa mai departe.

Toți banii aceia cu care ți-ai plătit comoditatea sau poftele sau dorințele ar fi putut fi direcționați către ceva mai important pentru tine, cum ar fi să plătești creditul în avans și acum să ai mai mulți bani disponibili și liniște, sau ți-ai fi plătit un curs, sau o asigurare de viață, o asigurare medicală, ai fi mers în vacanța ai pe care o admiri la alții și pe care o visezi de mult.

Înmulțește micile cheltuieli cu 30 zile, apoi cu 12 luni, și vezi dacă nu te tentează să renunți la anumite plăceri mici zilnice care poate nici nu sunt atât de sănătoase, nu dau exemple, doar zic și eu.

Bun, acum apucă-te serios de calcule și pune niște limite.

Atenție! Nu te duce direct la zero cu unele pentru că nu o să te țină mult.

Începe să ”tai din ele”, cum ar fi să fumezi mai puțin, să bei cafea de la anumită cafenea de trei ori pe săptămână în loc de cinci, să îți comanzi mâncarea de două ori pe săptămână în loc de cinci, și tot așa până când aceste obiceiuri zilnice care scot mulți bani din buzunar ajung să fie moment de răsfăț de care să te bucuri cu adevărat.

Pune limite maxime de bani de cheltuit și încearcă să te ții de ele.

Pasul 3. Stabilește măsuri importante pe termen lung

Bun. Acum stabilește ce este important pentru tine pe termen lung: sănătatea, să ai un venit la pensie, să scapi de datorii, să îți crești veniturile, să te securizezi financiar, să te lași de muncă înainte de vârsta legală, să începi un business, orice îți face sufletul să prindă aripi.

Cum faci ca dorințele tale să prindă aripi?

Le tratezi cu prioritate și le transformi în obiective.

Ai grijă ca banii pe care îi bugetezi pentru acele obiective să fie primii puși deoparte, doar nu ai vrea să rămână obiectivele tale în banii care îți rămân la final de lună, nu-i așa? S-ar transforma din vise în obiective și tu de fapt vrei să fie invers.

Obiectivele au pași mici de implementare și o dată de final, dacă este cazul.

Vezi mai departe ce îți propun.

Pasul 4. Implementează acțiuni automate legate de bani

Deschide la banca la care îți primești salariul încă un cont curent, sau un cont de savings – economii la vedere, sau orice alt cont curent care să nu fie legat la card.

Solicită la Resurse Umane sau la Contabilitate să îți transfere banii parția în contul de acum și restul în acel cont, sau ia-ți online banking și fă tu transferul banilor.

IDEEA este ca acei bani care sunt destinați pentru obiectivele tale să nu fie la îndemâna ta.

Bun, din acel cont îți vei face plățile (automatizate prin direct debit cerut la bancă sau prin online banking) către: banii din fondul de rezervă, asigurarea de viață cu acumulare de capital care se va transforma într-un fel de pensie, sau în asigurarea de pensie, asigurarea medicală, asigurările pentru bunuri (casa, masina), banii de vacanța, banii de investiții.

Din acest cont recomand să îți faci depozite pentru banii pe care îi aduni și îi plătești anual sau semestrial, cu dobânda mai acoperi o mică parte din inflație și nu îi ai la încemână.

Eu asta fac cu banii de asigurare de bunuri pentru că fac plata o dată pe an, sau cu banii pentru asigurarea de viață pentru că fac plata de două ori pe an. Lunar când este aniversarea depozitului suplimentez suma, așa în ziua plății doar fac transfer nu mă scotocesc de bani și apoi de soluții ca să răzbesc cu banii până la următorul salariu.

Din acest cont faci un depozit pentru fondul tău de siguranță, când ajungi la minim 3 luni de venit te oprești și îl lași în pace, eventual mai suplimentezi din când în când cu ceva bani. Eu aș recomanda să mergi cu suma până către 6 luni de cheltuieli lunare, pandemia ne-a învățat că uneori în 3 luni nu rezolvăm problemele cât să fie suficienți acești bani să ieșim la liman cu o problemă mai serioasă.

Tot din acest cont îți faci și transferul lunar către contul sau fondul tău de investiții în funcție de strategia pe care ți-ai făcut-o, de preferabil alături de un specialist în investiții.

Tot în acest cont aduni banii necesari pentru orice alte evenimente mari și importante de peste an, de la nunta vărului Ionel până la banii pentru studiile copilului prin alte țări, doar că în funcție de perioada de timp în care acești bani doar stau și se adună vei găsi modul optim de a-i păstra ca să nu se devalorizeze, asta tot impreună cu consultantul tău.

Îți recomand să îți faci planul, să începi cu plata datoriilor în avans, cu banii pentru fondul de urgență și siguranță, cu stabilirea unor asigurări ca să nu te trezești cu un șoc financiar, apoi când ajungi să gestionezi bine banii să îți faci un plan de investiții.

Când ai planul gata, apelează la un consultant financiar independent care să te asculte și să îți mai dea câteva sfaturi, te va salva de la multe cum ar fi timp pierdut și bani pierduți, vei vedea că merită toți banii o astfel de consultanță.

Dacă nu mă pricep să intru pe calculator?

Dacă încă nu ai treabă cu calculatoarele și citești articolele acestea de pe telefon și cam acesta este nivelul maxim de împrietenire cu ecranele și sistemele informatice nu-i bai mare, avem soluții, organizează-ți sistemul de plicuri.

Pentru fiecare lucru important fă un plic și scrie pe el pentru ce sunt banii: rezervă, rata la bancă, mâncare, medicale, distracție, asigurări, zile de naștere, sărbători etc și încearcă să nu te atingi de ei, lasă-i pentru ce i-ai pus deoparte. Sunt la îndemână, știu, dar nu uita ce ți-ai propus, fă-te că nu există. 

Apoi când vezi că se strâng mai mulți bani nu sta cu ei în casă, mergi la bancă și deschide un cont, schimbă o parte în valută, fă un depozit, în funcție de când și pentru ce ai nevoie de bani.

Apoi când îți dai seama că poți pune bani deoparte și investi pentru că deja economisești o mică sumă de bani, fă o asigurare de viață, întreabă la banca la care îți iei salariul dacă au un sistem de investiții sau intră în grupuri dedicate pe internet și cere sfaturi, apoi alege ce înțelegi și ce ți se potrivește, în final ai nevoie de un singur sfat bun din zecile pe care le vei primi.

Te rog să nu ai încredere în minuni și nici în persoane care îți promit profituri incredibile, banii nu cresc peste noapte, riști să îți pierzi banii adunați cu greu. Acceptă sfaturi de la persoane care se pricep și se ocupă cu educația financiară.

Pasul 5. Revizuiește situația, fă scenarii

Ține-ți evidențele cât mai simplu, un excel te ajută să vezi totul clar și să te joci din cifre, să faci diferite scenarii. Mulți educatori financiari preferă să lucreze în excel.

La început pare greu, bătaie de cap, complicat, nu mai bine lași totul așa cum este? Așa cum, haotic?

Păi tu stăpânești banii sau ei pe tine?

La tine în casă nu faci ordine să știi unde e fiecare lucru? Nu închizi ușa ca să aibă acces doar cei din familie? Cum ar fi să lași aici haos, vine și pleacă cine vrea, când vrea, mai ridici tonul, te mai superi, te mai înveselești, nu îți convine, dar e mai ușor să nu faci nimic? Ei na, cum să faci asta. Exact! Păi și banii tăi de ce nu trebuie organizați? Vin și pleacă când vor și cum vor, unde vor? Îți vinzi timpul pentru banii aceia, fă să merite.

Faci acest exercițiu o dată și apoi doar verifici din când în când, îți propun de două ori pe an, dacă trebuie să suplimentezi sumele și să analizezi de unde.

Ce beneficii ai dacă îți învingi groaza și faci acest exercițiu?

Te vei încadra în banii pe care îi ai.

Vei scăpa de datorii.

Vei avea motivație să obții mai mulți bani, că doar știi ce să faci cu ei.

Vei avea acoperite toate obiectivele, cheltuielile importante și investițiile.

Nu mai tremuri când auzi că cresc toate, pentru că ai asigurată liniștea, pas cu pas, lună de lună.

Merită să te lupți cu niște numere ca să ai parte de liniște financiară?

Eu zic că DA.

Bun, și ce fac cu banii care rămân în contul legat de card?

Banii acești ar trebui să fie cam 50-60% din totalul câștigurilor tale. În timp vei încerca să te încadrezi cu cheltuielile lunare în 50%, dar pas cu pas.

În primul rând îți acoperi datoriile, facturile la utilități, ratele la credit (cu toate că și banii aceștia i-aș pune într-un cont separat legat de contul de credit, care să nu fie legat de card).

Restul banilor de pe card sunt pentru trai, de la mâncare la orice altceva.

Împarte suma în patru săptămâni și încearcă să te încadrezi în bugetul săptămânal ca să nu se termine banii înainte de a primi un nou venit.

Dacă se întâmplă să cheltui tot înainte de a primi iar bani…  rabzi! Pe bune, nu glumesc, altfel nu o să te ții de plan.

Folosești ce ai prin cămară și prin frigider ca să te descurci, te atingi de fondul de urgență (o sumă de bani pe care o ai în casă pentru urgențe) ca să ai bani de medicamente sau transport, adică doar nevoi urgente ce nu pot fi amânate.

Dacă îți vine să îți bagi banii în economii îți ”furi singur căciula”. O vei face tot mai des și într-un final te vei întoarce la stilul haotic de gestionare a banilor, acolo unde sunt peste 70% dintre oameni. Deci nu face asta, în câteva luni o să vezi ce curățenie, ordine și disciplină o să faci în banii tăi și apoi parcă se vor înmulți.

Educați-vă financiar! Banii contează.